Fim do plano SAVE obriga 7,5 milhões a escolher nova forma de pagar empréstimos estudantis

O fim do plano SAVE obrigará mais de 7,5 milhões de pessoas a rever a forma como pagam seus empréstimos estudantis federais nos Estados Unidos. Cada mutuário terá pelo menos 90 dias, contados a partir da notificação enviada pela empresa responsável pelo contrato, para escolher outro plano.

O SAVE, sigla para Saving on a Valuable Education, foi encerrado após uma ordem judicial emitida em 10 de março de 2026. O programa vinculava o valor da parcela à renda e ao tamanho da família do mutuário.

As administradoras de empréstimos federais começaram a enviar as notificações em julho. No caso da Edfinancial, por exemplo, os avisos foram programados para o período entre 1º de julho e 15 de agosto. O prazo começa na data em que a comunicação é enviada, não em uma data nacional igual para todos.

Isso significa que dois mutuários inscritos no SAVE podem ter datas finais diferentes.

O que acontece com quem não escolher outro plano

Quem deixar o prazo terminar sem solicitar uma nova modalidade poderá ser inscrito automaticamente no Standard Repayment Plan ou no novo Tiered Standard Plan. A definição dependerá das características e da data de contratação dos empréstimos.

Essa transferência pode aumentar a conta mensal.

O plano padrão tradicional cobra parcelas fixas durante um período geralmente limitado a dez anos. Como a dívida precisa ser quitada mais rapidamente, o valor mensal pode ficar acima do que o mutuário pagava em um plano baseado na renda.

O Departamento de Educação apresentou um exemplo com saldo inicial de US$ 30 mil. No plano padrão de dez anos, a parcela mínima seria de aproximadamente US$ 341. No Tiered Standard, o prazo poderia chegar a 15 anos e reduzir o pagamento mensal para cerca de US$ 262.

A parcela menor não significa necessariamente uma dívida mais barata. Em geral, quanto maior o prazo, maior pode ser o total de juros pagos até a quitação.

Como funciona o novo Repayment Assistance Plan

Uma das principais alternativas ao SAVE é o Repayment Assistance Plan, conhecido como RAP. O programa entrou em vigor em 1º de julho de 2026 e calcula a parcela de acordo com a renda e o número de dependentes do mutuário.

Os pagamentos mensais variam entre 1% e 10% da renda, conforme a faixa de ganhos. O valor é reduzido em US$ 50 por dependente e não pode ficar abaixo de US$ 10.

O RAP também impede que juros mensais não cobertos pela parcela continuem aumentando o saldo, desde que o pagamento seja feito integralmente e dentro do prazo. Quando a parcela não reduz o principal da dívida em pelo menos US$ 50, o governo pode aplicar uma contribuição adicional de até US$ 50 ao principal.

No exemplo divulgado pelo Departamento de Educação, uma pessoa solteira, sem dependentes, com renda anual de US$ 45 mil e dívida de US$ 35 mil pagaria US$ 150 por mês no RAP. O pagamento indicado para um plano anterior baseado na renda seria de US$ 176.

O saldo remanescente no RAP poderá ser perdoado após 360 pagamentos mensais feitos dentro das regras, o equivalente a 30 anos. Os pagamentos elegíveis também podem contar para o Public Service Loan Forgiveness, programa destinado a determinados trabalhadores do serviço público e de organizações qualificadas.

O que muda no Tiered Standard Plan

O Tiered Standard estabelece parcelas fixas e define o prazo de acordo com o saldo principal da dívida.

Empréstimos inferiores a US$ 25 mil terão prazo de dez anos. Saldos entre US$ 25 mil e US$ 49.999 poderão ser pagos em 15 anos. Dívidas entre US$ 50 mil e US$ 99.999 terão prazo de 20 anos. Valores a partir de US$ 100 mil poderão ser distribuídos por 25 anos. A parcela mínima é de US$ 50.

A modalidade pode servir a quem prefere uma conta previsível e consegue acomodar uma parcela fixa no orçamento. Ela não ajusta automaticamente o pagamento quando a renda cai.

O IBR continua disponível para parte dos mutuários

Determinados mutuários com empréstimos feitos antes de 1º de julho de 2026 também poderão analisar o Income-Based Repayment, conhecido como IBR.

No IBR, a parcela considera a renda, o tamanho da família e a data em que a pessoa começou a contratar empréstimos federais. O cálculo geralmente corresponde a 10% ou 15% da renda discricionária, termo usado para a parcela da renda que ultrapassa um limite federal ligado ao tamanho da família.

A elegibilidade varia conforme o tipo e a data dos contratos. Por isso, o nome do plano aparecer no sistema não garante que todos os empréstimos do mutuário possam ser incluídos nas mesmas condições.

O Departamento de Educação informou que certos contratos antigos vinculados a modalidades em processo de encerramento poderão permanecer em transição até 1º de julho de 2028. Esse prazo geral não substitui os 90 dias dados especificamente a quem está saindo do SAVE.

O que o mutuário deve fazer agora

O primeiro passo é entrar na conta do Federal Student Aid e confirmar qual empresa administra cada empréstimo. A pessoa também deve verificar o e-mail, a correspondência física e a caixa de mensagens da administradora para localizar a data exata da notificação.

Depois, deve usar o simulador oficial de pagamentos para comparar a parcela mensal, o prazo de pagamento e o total estimado de juros em cada opção disponível.

A simulação precisa considerar a renda atual, o número de dependentes, o saldo da dívida e a situação conjugal. Uma parcela menor hoje pode exigir mais anos de pagamento. Uma parcela maior pode reduzir o custo total, mas comprometer aluguel, seguro, alimentação e outras despesas imediatas.

Quem escolher um plano baseado na renda poderá autorizar o Departamento de Educação a consultar informações fiscais diretamente no Internal Revenue Service, o IRS. Segundo o governo, essa autorização reduz a necessidade de enviar documentos de renda manualmente.

O pedido deve ser concluído antes da data indicada pela administradora. Após o processamento, o mutuário deve guardar a confirmação e conferir a nova tabela de pagamento.

Como a mudança afeta brasileiros nos EUA

A mudança pode alcançar brasileiros naturalizados, residentes permanentes e outras pessoas que tenham recebido empréstimos estudantis federais e estejam inscritas no SAVE. Ela não significa que todo estudante estrangeiro ou portador de visto temporário tenha acesso a esses programas.

Para famílias brasileiras que já lidam com aluguel alto, seguro de saúde, financiamento de carro e envio de dinheiro ao Brasil, uma diferença de algumas centenas de dólares na parcela pode exigir uma revisão imediata do orçamento.

Também não é seguro escolher apenas o plano com a menor prestação. O mutuário deve comparar o valor mensal com o tempo total da dívida, a proteção contra o crescimento dos juros e a possibilidade de perdão aplicável ao seu caso.

A principal providência é não ignorar a notificação. O prazo é individual, e a ausência de escolha transfere ao sistema a decisão sobre qual plano será aplicado.